Cómo ahorrar para la entrada de una hipoteca en España

Para comprar una vivienda habitual en España necesitas reunir, como referencia prudente, entre el 30 % y el 35 % del precio: un 20 % de entrada que el banco no financia y entre un 10 % y un 15 % para impuestos y gastos de la compraventa. En un piso de 250.000 €, eso son entre 75.000 € y 87.500 €. Esta guía explica de dónde salen esas cifras, cuánto tardarás según lo que puedas apartar cada mes y cómo organizar el plan para que no se quede en una intención.

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TL;DR

Los bancos financian como regla general hasta el 80 % del menor valor entre tasación y compraventa. El 20 % restante lo pones tú.
A ese 20 % se suma un 10-15 % para impuestos y gastos. El objetivo realista es un 30-35 % del precio.
Tener la entrada no basta: los bancos suelen limitar las deudas mensuales al 35 % de los ingresos netos del hogar.
Si tienes menos de 36 años o hijos a cargo, la Línea de Avales ICO puede reducir la entrada necesaria.
Un plan con cifra objetivo, plazo, ahorro automático y seguimiento mensual funciona mejor que ahorrar “lo que sobre”.

Tabla de contenidos

Cuánto dinero necesitas realmente
Cuánto tardarás en reunirlo
El otro límite: la cuota que puedes pagar
Plan de ahorro paso a paso
Estrategias que funcionan para ahorrar más rápido
Cuando no llegas al 20 %: la Línea de Avales ICO
Comparar ofertas sin perder dinero
Cómo seguir el plan sin conectar tu banco
Errores habituales al ahorrar para una entrada
FAQ
Fuentes

Cuánto dinero necesitas realmente

La cifra que importa no es solo la entrada. Hay tres bloques:

La entrada (20 %). Es la parte del precio que el banco no presta. Se calcula sobre el menor valor entre el precio de compraventa y la tasación, de modo que si la tasación sale baja, tu aportación sube. El Banco de España recuerda que la tasación protege al banco, no a ti, aunque la pagues tú.
Los gastos de la compraventa (10-15 %). Impuestos (IVA en obra nueva, ITP en segunda mano), notaría, registro y gestoría.
Un colchón. Mudanza, mobiliario, pequeñas reformas y un fondo de emergencia que evite quedarte sin liquidez el día después de firmar.

Un ejemplo con un piso de 250.000 €:

Concepto	Porcentaje	Importe
Entrada	20 %	50.000 €
Gastos de compraventa	10-15 %	25.000-37.500 €
Total a tener ahorrado	30-35 %	75.000-87.500 €
Préstamo hipotecario	80 %	200.000 €

El rango es amplio porque el principal gasto, el impuesto, depende de dónde compres. En vivienda usada el ITP lo fija cada comunidad autónoma y, según este resumen de Rankia, va del 4 % en el País Vasco hasta tipos superiores al 10 % en otros casos. Antes de fijar tu objetivo, comprueba el tipo de tu comunidad y si te aplica alguna bonificación.

Qué gastos paga el banco y cuáles pagas tú

Hay una confusión frecuente: desde la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario, el reparto de gastos de la hipoteca cambió. Según el Banco de España, el cliente solo paga la tasación, y la entidad asume notaría, gestoría, registro e impuesto de actos jurídicos documentados de la escritura del préstamo. Eso no elimina los costes de la compraventa en sí, como el ITP o el IVA, que siguen siendo del comprador. Si quieres un desglose de esa parte, esta guía sobre gastos de compraventa de vivienda detalla impuestos y costes por concepto.

Las entidades pueden pedir una provisión de fondos para los trámites. El Banco de España señala que no hay una norma que fije la cantidad, pero que el banco debe informar de los conceptos y ajustarla a la realidad del gasto. Pregunta por ella por escrito.

Cuánto tardarás en reunirlo

El tiempo depende de tres variables: el objetivo, el ahorro mensual y lo que ya tengas apartado. Con el objetivo de 75.000 € del ejemplo (el 30 % de 250.000 €) y sin ahorros de partida:

Ahorro mensual	Meses	Años aproximados
800 €	94	7,8
1.000 €	75	6,3
1.500 €	50	4,2
2.000 €	38	3,1

El cálculo ignora la rentabilidad del dinero ahorrado y el posible aumento de los precios durante esos años, que son variables que juegan en sentidos opuestos. Por eso conviene recalcular el objetivo cada pocos meses en lugar de fijarlo una vez.

Si ahorrar ese importe te parece inalcanzable, hay dos palancas legítimas antes de resignarte: bajar el precio objetivo (una vivienda de 180.000 € exige 54.000 € al 30 %) o ampliar la capacidad de ahorro con ingresos adicionales. Retrasar la compra sin un plan concreto casi nunca ayuda.

El otro límite: la cuota que puedes pagar

Puedes tener los 75.000 € y que el banco te conceda menos de lo que necesitas. Las entidades suelen calcular que las deudas mensuales no superen el 35 % de los ingresos netos del hogar, según Bankinter. Con 3.000 € netos al mes, el tope de cuotas sería de 1.050 €, y eso incluye otros préstamos, el coche financiado o las tarjetas a plazos.

De ahí una consecuencia práctica: reducir deudas existentes antes de pedir la hipoteca aumenta el importe que te pueden conceder tanto como ahorrar más. Para ver cuánto pagarías al mes según importe, plazo y tipo, puedes usar la calculadora de amortización de hipoteca, y para entender cómo se reparten intereses y capital en cada cuota, el cuadro de amortización francés.

Plan de ahorro paso a paso

1. Fija el objetivo con cifras

Elige un rango de precio y un municipio. Calcula el 30-35 % y apunta una cifra, no un deseo. Añade un fondo de emergencia aparte, de varios meses de gastos, que no cuente como entrada.

2. Conoce tu punto de partida

Suma cuentas, ahorros, inversiones y deudas para saber tu patrimonio neto actual. Con ese dato sabes cuánto falta realmente, y puedes medir el avance mes a mes.

3. Calcula tu capacidad de ahorro real

Revisa tres meses de extractos y clasifica los gastos en fijos (alquiler, suministros, seguros), variables necesarios (comida, transporte) y prescindibles. La capacidad de ahorro es ingresos menos fijos y variables necesarios, no lo que “sobra” a final de mes. Si eres autónomo, usa la media de ingresos de los últimos doce meses y reserva antes los impuestos trimestrales.

4. Automatiza la transferencia

Programar una transferencia el día de cobro a una cuenta separada elimina la decisión mensual. Si compras en pareja, decidid si cada uno aporta la misma cantidad o el mismo porcentaje de su sueldo, y dejadlo por escrito. Es una conversación incómoda que conviene tener antes de firmar, no después.

5. Elige dónde guardar el dinero

El horizonte es de varios años y el dinero tiene fecha de uso, así que la prioridad es no perder capital. Las opciones habituales son cuentas remuneradas, depósitos y, para plazos largos, fondos conservadores. Cada una tiene su fiscalidad: los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF. Si el plazo es inferior a tres años, evita productos cuyo valor pueda caer justo cuando necesites el dinero. Si tienes dudas sobre qué producto encaja con tu situación, consulta con un asesor financiero independiente registrado.

6. Revisa cada mes

Compara lo previsto con lo ahorrado, ajusta el plazo y actualiza el precio objetivo. Un plan que no se revisa se desvía sin que lo notes.

Estrategias que funcionan para ahorrar más rápido

Ataca primero los gastos fijos. Renegociar seguros, telefonía o suministros ahorra más que recortar pequeños caprichos, porque el efecto se repite cada mes.
Destina los ingresos extra a la entrada. Pagas extra, devoluciones de la renta o ingresos puntuales pueden ir íntegros al fondo, sin pasar por el gasto corriente.
Alquila con cabeza mientras ahorras. Si el alquiler es tu mayor gasto, valorar un cambio de zona o compartir piso puede acelerar el plazo en meses.
Evita endeudarte para la entrada. Un préstamo personal para completar la entrada suma una cuota a tu ratio de endeudamiento y los bancos lo tienen en cuenta. Si quieres ver su efecto, simúlalo con la calculadora de préstamo personal.
Ayudas familiares, por escrito. Si tus padres te adelantan dinero, conviene documentarlo como donación o como préstamo. Aquí explicamos cómo registrar préstamos entre familiares sin compartir claves bancarias.

Cuando no llegas al 20 %: la Línea de Avales ICO

La Línea de Avales ICO está pensada para jóvenes y familias con menores a cargo que tienen solvencia pero aún no han podido ahorrar lo suficiente. Según el ICO, está vigente hasta el 31 de diciembre de 2027 y permite que el banco financie hasta el 95-100 % del precio, según condiciones.

Conviene entender qué es y qué no es:

No es una subvención. Es una garantía pública que cubre parte del préstamo; sigues devolviendo el 100 % de lo que te presten.
Tiene requisitos. Según Idealista, hay que ser menor de 36 años o familia con menores a cargo, comprar la primera vivienda habitual, tener residencia legal continuada de dos años en España y no superar ciertos límites de patrimonio. Los topes de ingresos, desde junio de 2026, se ajustan según la provincia, según el ICO, así que verifica el tuyo antes de planificar.
Sigues necesitando los gastos. Incluso con financiación del 100 % del precio, los impuestos y gastos de compraventa los pagas tú.
La concede el banco. Cada entidad aplica su análisis de riesgo, así que cumplir requisitos no garantiza la aprobación.

Si encajas en el perfil, calcula dos escenarios: uno con el 20 % de entrada y otro con el aval. Comparar los dos con cifras te dirá cuánto tiempo ganas y cuánto pagas de más en intereses por financiar un importe mayor.

Comparar ofertas sin perder dinero

Ahorrar la entrada es la mitad del trabajo; la otra mitad es no regalar dinero después. El Banco de España insiste en usar la TAE como referencia para comparar, porque incluye intereses, comisiones y otros gastos, y en pedir la ficha de información precontractual (FIPRE) para conocer el coste total. Pide al menos tres ofertas y comprueba las comisiones de apertura y de amortización anticipada, que el Banco de España describe en su guía de gastos asociados.

Cuando ya tengas la hipoteca, podrás valorar si amortizar anticipadamente, cambiar de banco mediante una subrogación o destinar el excedente a invertir. Es una decisión posterior, pero saber que existe ayuda a elegir bien desde el principio.

Cómo seguir el plan sin conectar tu banco

Un plan de ahorro de varios años se sostiene con seguimiento. Netclariq está pensado para eso: registras tus cuentas, ahorros, inversiones y deudas manualmente o por CSV, sin dar acceso a tu banca ni usar open banking, y ves en un solo panel cómo evoluciona tu patrimonio neto hacia el objetivo. Los datos están cifrados y alojados en la UE. Puedes comprobar el avance con la función de patrimonio neto y, si compras en pareja, usar un espacio compartido con roles.

El plan gratuito cubre lo básico. Pro cuesta 12 € al mes o 120 € al año, con 30 días de prueba gratis, y Familiar 19 € al mes (190 € al año en el plan Family). Todos los detalles están en la página de precios. Si buscas solo una cuenta puntual, una hoja de cálculo basta; la herramienta compensa cuando quieres ver ahorro, deudas e inversiones juntos durante años.

Errores habituales al ahorrar para una entrada

Olvidar los gastos. Ahorrar solo el 20 % y descubrir después que faltan decenas de miles de euros.
Quedarse sin fondo de emergencia. Si inviertes todo en la entrada y surge una avería o un periodo sin trabajo, tendrás que endeudarte.
Fijar el objetivo y no volver a mirarlo. Los precios, los tipos y tus ingresos cambian.
Mirar solo el precio y no la cuota. Una vivienda que cabe en tu ahorro pero no en el 35 % de tus ingresos no te servirá.
Dar por válida una guía antigua. El reparto de gastos hipotecarios cambió en 2019, y muchos artículos anteriores siguen circulando con datos obsoletos.

FAQ

¿Qué porcentaje de entrada piden los bancos?

Lo habitual es financiar hasta el 80 % del menor valor entre tasación y precio de compra, así que la entrada es del 20 %. Algunas entidades ofrecen porcentajes superiores en casos concretos, con requisitos más exigentes. Con el aval ICO, si cumples las condiciones, puede llegar al 95-100 %.

¿Cuánto debo ahorrar para la entrada de un piso?

Como referencia prudente, entre el 30 % y el 35 % del precio: 20 % de entrada y 10-15 % de gastos de compraventa. Para un piso de 200.000 € serían entre 60.000 € y 70.000 €. El importe exacto depende del impuesto aplicable en tu comunidad.

¿Se puede comprar una vivienda sin ahorros?

Es muy difícil. Incluso con financiación del 100 % del precio mediante el aval ICO, tendrías que pagar los impuestos y gastos de la compraventa, y el banco exigirá solvencia suficiente. Lo realista es combinar un ahorro mínimo con las ayudas a las que tengas derecho.

¿Cuántos años se tarda en ahorrar la entrada?

Depende de tu ahorro mensual y del precio. Para 75.000 €, apartando 1.000 € al mes harían falta unos seis años; con 1.500 €, algo más de cuatro. Recalcula el plazo cada pocos meses con tus datos reales.

¿Qué gastos paga el banco al contratar la hipoteca?

Según el Banco de España, desde la Ley 5/2019 el cliente solo paga la tasación, y la entidad asume notaría, gestoría, registro e impuesto de actos jurídicos documentados de la hipoteca. Los impuestos de la compraventa (IVA o ITP) siguen siendo del comprador.