Calculadora de jubilación
Necesitas el capital que, retirando un 4 % anual, cubra la diferencia entre tu gasto deseado y tu pensión pública. Si quieres 1.800 € al mes y esperas 1.100 € de pensión, el hueco de 700 € mensuales exige unos 210.000 € de capital al llegar a la jubilación.
Fórmula: Capital objetivo = (gasto mensual − pensión) × 12 / 0,04. Aportación = capital pendiente / (((1 + i)^n − 1) / i).
Calculadora de jubilación
Calcula cuánto capital necesitas para complementar tu pensión pública y qué aportación mensual lo consigue.
Cálculo orientativo realizado en tu navegador. No se envía ni se guarda ningún dato.
Cómo usarla
- Edad actual y de jubilación. Define el horizonte de acumulación en años.
- Gasto deseado y pensión estimada. Consulta tu pensión estimada en la Seguridad Social; si no la conoces, sé conservador.
- Ahorro actual y rentabilidad. Incluye planes de pensiones, fondos e indexados.
- Ajusta hasta que la cifra sea asumible. Si la aportación necesaria es inviable, retrasa la edad de jubilación o revisa el gasto objetivo.
La regla del 4 % y sus límites
La regla del 4 % dice que puedes retirar ese porcentaje del capital el primer año, ajustándolo por inflación después, con alta probabilidad de que dure 30 años. Es una referencia, no una garantía: si te jubilas pronto o esperas rentabilidades bajas, usar un 3,5 % da más margen.
- Retirada del 4 % ≈ capital de 25 veces el gasto anual
- Retirada del 3,5 % ≈ capital de 28,6 veces el gasto anual
- El riesgo mayor son los primeros años de mercado bajista
Plan de pensiones, fondo indexado o ambos
En España el plan de pensiones individual tiene un límite de aportación bajo, pero desgrava en el IRPF; el fondo indexado no desgrava, pero es líquido y permite traspasos sin peaje fiscal. Muchas planificaciones combinan ambos: el plan hasta el límite deducible y el resto en fondos.
Preguntas frecuentes
- ¿La calculadora incluye la inflación?
- No de forma explícita. Para razonar en poder adquisitivo actual, introduce una rentabilidad real (rentabilidad esperada menos inflación esperada), por ejemplo 3 % en lugar de 6 %.
- ¿Cómo sé mi pensión pública estimada?
- La Seguridad Social ofrece un simulador con tu vida laboral. Si te quedan muchos años, usa una estimación prudente: las reglas de cálculo pueden cambiar.
- ¿Qué pasa si empiezo tarde?
- El capital necesario no cambia, pero la aportación mensual sube mucho. Retrasar la jubilación unos años reduce el capital objetivo y aumenta el tiempo de acumulación a la vez.