Calculadora de independencia financiera (FIRE)
La independencia financiera llega cuando tu patrimonio invertido multiplica por 25 tu gasto anual, asumiendo una tasa de retiro del 4 %. Con un gasto de 2.000 € al mes necesitarías unos 600.000 €, y la variable que más acorta el plazo no es la rentabilidad sino tu tasa de ahorro.
Fórmula: Capital objetivo = gasto anual / tasa de retiro. Los años se calculan capitalizando mes a mes el patrimonio más el ahorro mensual.
Calculadora de independencia financiera
Calcula el capital que te permitiría vivir de tus inversiones y en cuántos años lo alcanzarías con tu ritmo de ahorro.
Cálculo orientativo realizado en tu navegador. No se envía ni se guarda ningún dato.
Cómo usarla
- Gasto e ingreso mensual. La diferencia define tu tasa de ahorro real.
- Patrimonio invertido actual. Solo el que genera rentabilidad, no la vivienda habitual.
- Rentabilidad y tasa de retiro. Un 4 % de retiro es el estándar; 3,5 % es más conservador.
- Prueba escenarios. Baja el gasto 200 € y observa cuánto se acorta el plazo.
La tasa de ahorro manda
Bajar el gasto tiene doble efecto: aumenta lo que ahorras cada mes y reduce el capital que necesitas para siempre. Por eso una tasa de ahorro del 40 % acorta el camino mucho más que un punto extra de rentabilidad, que además no controlas.
- Ahorro del 20 %: en torno a 35 años
- Ahorro del 40 %: en torno a 20 años
- Ahorro del 60 %: en torno a 12 años
Qué patrimonio cuenta y cuál no
Solo cuenta el patrimonio que puede financiar tu gasto: fondos, acciones, bonos e inmuebles en alquiler netos de gastos. La vivienda habitual no genera renta y el fondo de emergencia debe quedar aparte, porque su función es cubrir imprevistos, no producir rentabilidad.
Preguntas frecuentes
- ¿Es realista el 4 % en Europa?
- La regla procede de estudios sobre el mercado estadounidense. Para carteras globales y horizontes largos, muchos planificadores europeos usan entre el 3 % y el 3,5 % como cifra prudente.
- ¿Debo incluir la pensión pública?
- Si te jubilas cerca de la edad legal, sí: reduce el capital necesario. Para retiros muy tempranos, planifica sin contar con ella hasta la edad correspondiente.