Calculadora de amortización de hipoteca
Amortizar anticipadamente reduciendo plazo ahorra más intereses que reducir cuota, porque el capital deja de devengar intereses durante más meses. En una hipoteca de 180.000 € al 3,2 % a 25 años, aportar 10.000 € y mantener la cuota ahorra alrededor de 20.000 € en intereses y adelanta el final del préstamo casi tres años.
Fórmula: Cuota = C × i / (1 − (1 + i)^−n) (sistema francés). Al amortizar, el capital pendiente baja y se recalcula el plazo o la cuota.
Calculadora de amortización de hipoteca
Calcula la cuota con sistema francés y compara qué te ahorra una amortización anticipada reduciendo plazo o cuota.
Cálculo orientativo realizado en tu navegador. No se envía ni se guarda ningún dato.
Cómo usarla
- Introduce el capital pendiente. No el importe original: el que aún debes hoy según tu último recibo.
- Indica tipo y plazo restante. El tipo nominal anual y los años que faltan.
- Simula la amortización. Introduce el importe que podrías aportar y elige entre reducir plazo o reducir cuota.
- Compara el ahorro. Fíjate en la línea de ahorro en intereses: es el rendimiento libre de riesgo de esa aportación.
Reducir plazo o reducir cuota
Reducir plazo maximiza el ahorro de intereses porque elimina las últimas cuotas completas. Reducir cuota alivia la tesorería mensual y baja el riesgo si tus ingresos son variables. La decisión no es solo financiera: si la cuota actual te aprieta, bajarla puede evitar problemas mayores.
- Reducir plazo: máximo ahorro, misma cuota mensual
- Reducir cuota: menos ahorro, más margen mensual
- En hipotecas variables, amortizar antes de una revisión al alza tiene más efecto
Cuándo amortizar y cuándo invertir
Amortizar equivale a obtener una rentabilidad segura igual al tipo de tu hipoteca. Si tu tipo es del 3,2 %, invertir solo compensa si esperas batir ese 3,2 % neto de impuestos y comisiones asumiendo riesgo. Con hipotecas antiguas a tipos bajos suele ganar invertir; con tipos altos, amortizar.
Preguntas frecuentes
- ¿Hay comisión por amortizar anticipadamente?
- En España las hipotecas firmadas tras la ley 5/2019 tienen comisiones limitadas y en muchos casos nulas pasados los primeros años. Revisa tu escritura antes de aportar: la calculadora no descuenta comisiones.
- ¿Qué es el sistema francés?
- Es el método de amortización estándar en España: la cuota es constante y, dentro de ella, la parte de intereses baja y la de capital sube mes a mes. Por eso amortizar pronto ahorra mucho más que hacerlo al final.
- ¿La calculadora sirve para hipoteca variable?
- Sí, como aproximación: introduce el tipo vigente hoy. Al ser variable, el resultado cambia en cada revisión del euríbor.